Как онлайн-школам и экспертам повысить одобряемость заявок, пройти «период охлаждения» без потерь и вернуть клиентов, которым отказали банки. Разбираем пошаговый план, готовые инструменты LeadPay и новые правила, по которым сегодня работает рынок.
Андрей Варламов, CEO LeadPay
Дата публикации: 01.11.2025г
Время прочтения: 10 мин
Как повысить одобряемость онлайн-рассрочек?
Возражение «Дорого»: как пройти все препятствия на пути к оплате и не остановиться на последнем шаге?
Вы закрыли вопрос ценности через продукт, контент, добавили бонусы и фишки продаж — первый рубеж пройден.
Возникает новый стоп-фактор: «Не хочу/не могу оплатить всю сумму сразу». Здесь обычно помогает рассрочка. Она снижает психологический барьер, делает покупку доступнее.
Казалось бы, все барьеры пройдены, клиент жмёт «Оплатить» и получает отказ в рассрочке. Итог для бизнеса: потерянные клиенты, недополученная выручка, лишние расходы на трафик.
Почему одобряемость стала ниже: ключевая ставка выросла, банки повысили ставки и ужесточили требования к заёмщикам. Отказы стали чаще, даже среди тех, у кого нет проблем с кредитной историей. Для клиентов с нестабильным доходом вероятность отказа особенно высока.
Вы закрыли вопрос ценности через продукт, контент, добавили бонусы и фишки продаж — первый рубеж пройден.
Возникает новый стоп-фактор: «Не хочу/не могу оплатить всю сумму сразу». Здесь обычно помогает рассрочка. Она снижает психологический барьер, делает покупку доступнее.
Казалось бы, все барьеры пройдены, клиент жмёт «Оплатить» и получает отказ в рассрочке. Итог для бизнеса: потерянные клиенты, недополученная выручка, лишние расходы на трафик.
Почему одобряемость стала ниже: ключевая ставка выросла, банки повысили ставки и ужесточили требования к заёмщикам. Отказы стали чаще, даже среди тех, у кого нет проблем с кредитной историей. Для клиентов с нестабильным доходом вероятность отказа особенно высока.
Какие факторы влияют на одобряемость рассрочек?
Одобряемость рассрочек — это доля заявок, по которым банк вынес положительное решение. Чтобы понять, как с этим работать, нужно разложить процесс по этапам и увидеть, где именно может произойти отказ.
Как банк принимает решение?
Заявка проходит через скоринг — автоматическую систему оценки. Она проверяет десятки параметров: паспортные данные, возраст, кредитную историю, наличие долгов, стабильность дохода, совпадение данных.
Чем меньше система находит противоречий, тем выше шанс на одобрение.
Но важно понимать: скоринг анализирует не только цифры. Он «смотрит» на общую картину клиента. Например, частая смена места работы или регистрация в нестандартном регионе могут стать причиной отказа.
Ниже группы клиентов, которым банки отказывают чаще:
С 1 сентября 2025 года при оформлении потребкредита или рассрочки действует «период охлаждения» — временная пауза между подписанием договора и перечислением денег продавцу.
Покупки до 50 000 ₽ зачисляются без задержки; в диапазоне 50 000–200 000 ₽ перевод возможен не ранее чем через четыре часа; свыше 200 000 ₽ — не ранее чем через 48 часов. В течение этого времени клиент сохраняет право передумать и отказаться от сделки.
Пауза действует и при дистанционном оформлении, и в офисе. Механика не замедляет само одобрение заявки, ограничение касается времени предоставления средств после подписания индивидуальных условий договора.
Цель закона — защитить покупателей от импульсивных решений и мошеннических схем. Отсюда и название «период охлаждения».
По сути, у клиента появился дополнительный «фильтр сомнений». Если раньше покупатель переходил от «одобрено банком» сразу к оплате, то теперь между этими этапами появился временной промежуток.
И именно в нём теряются заявки: клиент может передумать, забыть, или просто не понять, что дальше делать.
Для экспертов и онлайн-школ теперь важно адаптироваться к изменениям, чтобы не терять клиентов. Управлять процессом сделки, а не просто предложить возможность оплаты в рассрочку.
Как банк принимает решение?
Заявка проходит через скоринг — автоматическую систему оценки. Она проверяет десятки параметров: паспортные данные, возраст, кредитную историю, наличие долгов, стабильность дохода, совпадение данных.
Чем меньше система находит противоречий, тем выше шанс на одобрение.
Но важно понимать: скоринг анализирует не только цифры. Он «смотрит» на общую картину клиента. Например, частая смена места работы или регистрация в нестандартном регионе могут стать причиной отказа.
Ниже группы клиентов, которым банки отказывают чаще:
- Самозанятые и фрилансеры с нерегулярным доходом
- Люди без кредитной истории или с негативной
- Покупатели с просрочками даже по мелким займам
- Граждане без постоянной регистрации в РФ
- Иностранные граждане, нерезиденты
С 1 сентября 2025 года при оформлении потребкредита или рассрочки действует «период охлаждения» — временная пауза между подписанием договора и перечислением денег продавцу.
Покупки до 50 000 ₽ зачисляются без задержки; в диапазоне 50 000–200 000 ₽ перевод возможен не ранее чем через четыре часа; свыше 200 000 ₽ — не ранее чем через 48 часов. В течение этого времени клиент сохраняет право передумать и отказаться от сделки.
Пауза действует и при дистанционном оформлении, и в офисе. Механика не замедляет само одобрение заявки, ограничение касается времени предоставления средств после подписания индивидуальных условий договора.
Цель закона — защитить покупателей от импульсивных решений и мошеннических схем. Отсюда и название «период охлаждения».
По сути, у клиента появился дополнительный «фильтр сомнений». Если раньше покупатель переходил от «одобрено банком» сразу к оплате, то теперь между этими этапами появился временной промежуток.
И именно в нём теряются заявки: клиент может передумать, забыть, или просто не понять, что дальше делать.
Для экспертов и онлайн-школ теперь важно адаптироваться к изменениям, чтобы не терять клиентов. Управлять процессом сделки, а не просто предложить возможность оплаты в рассрочку.
Как повысить шансы на положительное решение банка?
В LeadPay заявку на рассрочку рассматривают сразу несколько банков РФ, что повышает вероятность одобрения.
Но на итоговое решение всё равно влияет то, что видит банк и как выглядит ваш продукт.
Ниже разбираем инструменты, которые помогут повысить шансы на положительное решение банка.
1. Подробнее и понятнее описание продукта.
Банк видит не просто заявку, а конкретный товар.
Если в названии указано что-то абстрактное — например, “Продажи ×10” или “Тариф Gold”, скоринг не может определить, что именно вы продаёте. Система снижает рейтинг, а значит — шанс на одобрение.
Чем понятнее формулировка, тем лучше: «Доступ к онлайн-курсу по увеличению продаж, тариф Gold». Такое описание показывает, что за продукт, за что платят и что получает покупатель.
2. Выберите подходящий срок рассрочки.
Короткие сроки повышают шанс на одобрение, потому что уменьшают риски банка.
3, 4 или 6 месяцев — оптимальный диапазон для большинства заявок.
Длинные периоды (10, 12, 36 месяцев) дают клиенту меньший ежемесячный платёж, но проверка проходит строже.
LeadPay рекомендует подать заявку сначала с максимальным сроком, а если банк отказал — уменьшить срок и отправить повторно. Это увеличивает вероятность положительного решения без потери клиента.
3. Подключите страховку.
Эти опции немного повышают стоимость сделки, но снижают риски и для банка, и для продавца.
Страховка жизни и здоровья — стандартная защита, которую банки учитывают при скоринге.
4. Управление статусами оформления рассрочки.
Чтобы не следить вручную за каждой заявкой, в личном кабинете LeadPay можно включить автоматические уведомления в Telegram-бот и\или на E-mail.
Это позволяет быстро реагировать, если клиент застрял на этапе или не завершил процесс.
«Начал оформление». Клиент заполнил данные, но пока не отправил заявку в банк. Это момент, когда можно ответить на вопрос или напомнить о незавершённой заявке.
«Одобрено банком». Заявка прошла скоринг, но не подписана покупателем. На этом этапе клиент может задержаться, поэтому важно объяснить, что делать дальше.
«Подписан договор». Формально сделка готова, но до зачисления средств может пройти 4–48 часов — период охлаждения. Здесь работает сопровождение и напоминания.
«Заказ оплачен». Деньги пришли, доступ к продукту активирован, сделка завершена.
Ниже разбираем инструменты, которые помогут повысить шансы на положительное решение банка.
1. Подробнее и понятнее описание продукта.
Банк видит не просто заявку, а конкретный товар.
Если в названии указано что-то абстрактное — например, “Продажи ×10” или “Тариф Gold”, скоринг не может определить, что именно вы продаёте. Система снижает рейтинг, а значит — шанс на одобрение.
Чем понятнее формулировка, тем лучше: «Доступ к онлайн-курсу по увеличению продаж, тариф Gold». Такое описание показывает, что за продукт, за что платят и что получает покупатель.
2. Выберите подходящий срок рассрочки.
Короткие сроки повышают шанс на одобрение, потому что уменьшают риски банка.
3, 4 или 6 месяцев — оптимальный диапазон для большинства заявок.
Длинные периоды (10, 12, 36 месяцев) дают клиенту меньший ежемесячный платёж, но проверка проходит строже.
LeadPay рекомендует подать заявку сначала с максимальным сроком, а если банк отказал — уменьшить срок и отправить повторно. Это увеличивает вероятность положительного решения без потери клиента.
3. Подключите страховку.
Эти опции немного повышают стоимость сделки, но снижают риски и для банка, и для продавца.
Страховка жизни и здоровья — стандартная защита, которую банки учитывают при скоринге.
4. Управление статусами оформления рассрочки.
Чтобы не следить вручную за каждой заявкой, в личном кабинете LeadPay можно включить автоматические уведомления в Telegram-бот и\или на E-mail.
Это позволяет быстро реагировать, если клиент застрял на этапе или не завершил процесс.
«Начал оформление». Клиент заполнил данные, но пока не отправил заявку в банк. Это момент, когда можно ответить на вопрос или напомнить о незавершённой заявке.
«Одобрено банком». Заявка прошла скоринг, но не подписана покупателем. На этом этапе клиент может задержаться, поэтому важно объяснить, что делать дальше.
«Подписан договор». Формально сделка готова, но до зачисления средств может пройти 4–48 часов — период охлаждения. Здесь работает сопровождение и напоминания.
«Заказ оплачен». Деньги пришли, доступ к продукту активирован, сделка завершена.
«Период охлаждения»: как снизить риски отмены заказов
Период охлаждения начинается только после того, как клиент подписал договор, поэтому сопровождение нужно выстраивать заранее — на этапе «Одобрено банком». В этот момент важно не ждать статуса «Оплачено», а включиться в коммуникацию.
Сопровождение на этапе «Одобрено банком»
Как только банк подтвердил заявку, LeadPay отправляет уведомление продавцу.
Задача продавца — удержать внимание и объяснить, что произойдёт дальше.
Коммуникация снимает тревогу и удерживает клиента в процессе.
Пример: «Банк одобрил вашу заявку! Осталось подтвердить оплату, это займёт пару минут. После этого мы закрепим за вами место в группе».
Что делать в период ожидания?
Как только договор подписан, начинается обратный отсчёт. Важно не оставить клиента один на один с сомнениями.
Сопровождение должно быть активным, но без давления.
Сразу после подписания — персональное сообщение: «Ваша заявка подтверждена. Доступ откроется автоматически после перевода».
Через 2–3 часа — история успеха ученика, чтобы удержать мотивацию.
На следующий день (если ожидание 48 часов) — полезный мини-урок или чек-лист.
Такой ритм коммуникации не утомляет и делает ожидание естественным продолжением сделки.
Создайте ощущение ценности и прогресса
Ожидание можно превратить в этап вовлечения.
Откройте клиенту демо-доступ: вводный урок, гайд, чек-лист или запись вебинара. Добавьте таймер — например, «Доступ откроется через 47:58».
Человек воспринимает ожидание не как паузу, а как подготовку. Он видит, что процесс идёт, и не хочет его прерывать.
Ещё один сильный инструмент — добавление в чат. Пригласите клиента в сообщество сразу после оформления заявки. Когда он видит активность других участников, формируется ощущение: «Я уже часть группы».
Бронь с промокодом
Клиент вносит небольшую сумму (например, 1 000 ₽) и получает промокод на ту же сумму. Эти деньги не теряются — бронь превращается в скидку при оплате.
Промокоды работают и дальше:
Размер скидки, срок и количество активаций настраивается в кабинете LeadPay.
Адаптируйте воронку под новые правила
Закон не ограничивает бизнес, а даёт пространство для гибкости. Чтобы сократить риски отмен, пересмотрите структуру офферов:
Сопровождение на этапе «Одобрено банком»
Как только банк подтвердил заявку, LeadPay отправляет уведомление продавцу.
Задача продавца — удержать внимание и объяснить, что произойдёт дальше.
Коммуникация снимает тревогу и удерживает клиента в процессе.
Пример: «Банк одобрил вашу заявку! Осталось подтвердить оплату, это займёт пару минут. После этого мы закрепим за вами место в группе».
Что делать в период ожидания?
Как только договор подписан, начинается обратный отсчёт. Важно не оставить клиента один на один с сомнениями.
Сопровождение должно быть активным, но без давления.
Сразу после подписания — персональное сообщение: «Ваша заявка подтверждена. Доступ откроется автоматически после перевода».
Через 2–3 часа — история успеха ученика, чтобы удержать мотивацию.
На следующий день (если ожидание 48 часов) — полезный мини-урок или чек-лист.
Такой ритм коммуникации не утомляет и делает ожидание естественным продолжением сделки.
Создайте ощущение ценности и прогресса
Ожидание можно превратить в этап вовлечения.
Откройте клиенту демо-доступ: вводный урок, гайд, чек-лист или запись вебинара. Добавьте таймер — например, «Доступ откроется через 47:58».
Человек воспринимает ожидание не как паузу, а как подготовку. Он видит, что процесс идёт, и не хочет его прерывать.
Ещё один сильный инструмент — добавление в чат. Пригласите клиента в сообщество сразу после оформления заявки. Когда он видит активность других участников, формируется ощущение: «Я уже часть группы».
Бронь с промокодом
Клиент вносит небольшую сумму (например, 1 000 ₽) и получает промокод на ту же сумму. Эти деньги не теряются — бронь превращается в скидку при оплате.
Промокоды работают и дальше:
- возвращают клиентов (скидка на следующий продукт или апселл);
- создают ощущение срочности (ограниченный срок действия);
- повышают средний чек (мотивация взять больший пакет).
Размер скидки, срок и количество активаций настраивается в кабинете LeadPay.
Адаптируйте воронку под новые правила
Закон не ограничивает бизнес, а даёт пространство для гибкости. Чтобы сократить риски отмен, пересмотрите структуру офферов:
- Делите продукт на части. Основной пакет можно сделать до 50 000 ₽ — тогда деньги поступают сразу.
- Добавляйте апселлы. Дополнительные модули, личное сопровождение или VIP-доступ можно оформить в рассрочку.
- Используйте гибридные схемы. 10–20 % оплачиваются сразу, остальное — в рассрочку. Это снижает риск потери клиента при долгом ожидании.
Что делать, если клиенту отказали все банки?
Внутренняя доверительная рассрочка
При таком формате школа или эксперт сами предоставляют рассрочку, определяя условия и график оплаты. Клиент вносит первый платёж, получает доступ к первому блоку, а остальные открываются в зависимости от графика платежей.
Главный риск — неоплата. Клиент прошёл часть курса, перестал платить, а вернуть выручку уже нельзя. Формально доступ можно закрыть, но время и ресурсы на его привлечение теряются.
Есть и юридические риски. Стандартная оферта не подходит: в ней указана полная предоплата, а не поэтапные платежи.
При внутренней рассрочке нужно фиксировать индивидуальные условия: график платежей, этапы доступа, порядок возврата.
Придётся вручную отслеживать, кому и когда открывать доступ. Если клиент сразу получает бо́льшую часть контента, риски неоплаты выше, особенно при отсутствии чёткого контроля и ограничений.
Внутренняя рассрочка от партнёрского сервиса LeadPay
Это способ сохранить клиента, которому отказал банк, и при этом не брать на себя риски и операционные задачи. Сопровождение клиента происходит автоматически: контроль графика платежей, напоминания, юридическая защита и фискализация.
Для покупателя — это способ получить нужный продукт без лишних сложностей. Для продавца — дополнительная выручка, которую невозможно получить при работе только с банковскими инструментами.
Комиссия сервиса составляет 15% и удерживается с каждого фактического платежа клиента. Продавец получает оплаты частями, по мере выплат покупателем.
Продавец сам выбирает, как учитывать комиссию:
Модель внутренней рассрочки через LeadPay подходит большинству цифровых проектов: онлайн-курсы, наставничество, консультации, программы повышения квалификации, тренинги, подписки.
Сервис работает в России и за её пределами, а подключение занимает несколько минут.
При таком формате школа или эксперт сами предоставляют рассрочку, определяя условия и график оплаты. Клиент вносит первый платёж, получает доступ к первому блоку, а остальные открываются в зависимости от графика платежей.
Главный риск — неоплата. Клиент прошёл часть курса, перестал платить, а вернуть выручку уже нельзя. Формально доступ можно закрыть, но время и ресурсы на его привлечение теряются.
Есть и юридические риски. Стандартная оферта не подходит: в ней указана полная предоплата, а не поэтапные платежи.
При внутренней рассрочке нужно фиксировать индивидуальные условия: график платежей, этапы доступа, порядок возврата.
Придётся вручную отслеживать, кому и когда открывать доступ. Если клиент сразу получает бо́льшую часть контента, риски неоплаты выше, особенно при отсутствии чёткого контроля и ограничений.
Внутренняя рассрочка от партнёрского сервиса LeadPay
Это способ сохранить клиента, которому отказал банк, и при этом не брать на себя риски и операционные задачи. Сопровождение клиента происходит автоматически: контроль графика платежей, напоминания, юридическая защита и фискализация.
- 100% одобрений, независимо от кредитной истории клиента
- поддержка любых валют и карт со всего мира
- рассрочка до 3 млн ₽ сроком до двух лет
Для покупателя — это способ получить нужный продукт без лишних сложностей. Для продавца — дополнительная выручка, которую невозможно получить при работе только с банковскими инструментами.
Комиссия сервиса составляет 15% и удерживается с каждого фактического платежа клиента. Продавец получает оплаты частями, по мере выплат покупателем.
Продавец сам выбирает, как учитывать комиссию:
- включить её в стоимость продукта
- или распределить между платежами покупателя
Модель внутренней рассрочки через LeadPay подходит большинству цифровых проектов: онлайн-курсы, наставничество, консультации, программы повышения квалификации, тренинги, подписки.
Сервис работает в России и за её пределами, а подключение занимает несколько минут.