Разбираем модель внутренней рассрочки: как перестать терять клиентов, которым отказали банки и упростить вход в продукт. При этом снизить риски и оформить такую сделку юридически правильно.
Яна Требенкова, юрист для экспертов и онлайн-школ LeadPay
Дата публикации: 25.06.2025г
Время прочтения: 6 мин
Внутренние рассрочки для экспертов и онлайн-школ
Разбираем модель внутренней рассрочки: как перестать терять клиентов, которым отказали банки и упростить вход в продукт. При этом снизить риски и оформить такую сделку юридически правильно.
Рассрочка и кредитование в онлайн-образовании: маркетинговый тренд
За последние пять лет рынок онлайн-образования сильно изменился. Эмоциональные и спонтанные покупки становятся менее выраженным сценарием. Вместо импульсивного интереса усиливается осознанный подход. Аудитория выбирает курсы под конкретные цели, например, освоение новой профессии, повышение квалификации, рост дохода.
Покупатели сравнивают стоимость, содержание, изучают отзывы. А главное — планируют не только само обучение, но и его оплату.
В этом контексте рассрочка — способ распределить нагрузку на бюджет. Её выбирают не только при покупке дорогих или длительных программ. Даже недорогие продукты часто оплачивают в рассрочку.
Рассрочка решает сразу несколько задач для онлайн-бизнеса
Больше оплат. Когда клиенту не нужно вносить всю сумму сразу, он проще принимает решение. Меньше сомнений при оплате.
Рост среднего чека. Если курс можно оплатить частями, человек с большей вероятностью выберет расширенный пакет.
Меньше отказов на этапе оплаты. Этап «перейти к оплате» — основная точка слива клиентов. Рассрочка делает предложение доступнее, повышает вероятность оплаты.
Рост доверия и повторные покупки. Гибкий способ оплаты снижает порог входа, упрощает старт. Клиенту легче принять решение, если не нужно вносить всю сумму сразу. Это ускоряет покупку и помогает быстрее дойти до результата. А довольный студент чаще возвращается за новыми программами, рекомендует курс, делится опытом.
Покупатели сравнивают стоимость, содержание, изучают отзывы. А главное — планируют не только само обучение, но и его оплату.
В этом контексте рассрочка — способ распределить нагрузку на бюджет. Её выбирают не только при покупке дорогих или длительных программ. Даже недорогие продукты часто оплачивают в рассрочку.
Рассрочка решает сразу несколько задач для онлайн-бизнеса
Больше оплат. Когда клиенту не нужно вносить всю сумму сразу, он проще принимает решение. Меньше сомнений при оплате.
Рост среднего чека. Если курс можно оплатить частями, человек с большей вероятностью выберет расширенный пакет.
Меньше отказов на этапе оплаты. Этап «перейти к оплате» — основная точка слива клиентов. Рассрочка делает предложение доступнее, повышает вероятность оплаты.
Рост доверия и повторные покупки. Гибкий способ оплаты снижает порог входа, упрощает старт. Клиенту легче принять решение, если не нужно вносить всю сумму сразу. Это ускоряет покупку и помогает быстрее дойти до результата. А довольный студент чаще возвращается за новыми программами, рекомендует курс, делится опытом.
Проблематика: как сегодня выглядит воронка продаж онлайн-продуктов
Только 10% пользователей готовы внести полную сумму сразу. 80% покупателей подают заявку на оформление банковской рассрочки.
Из них: 55% получают одобрение и оплачивают курс частями, 45% получают отказ от всех банков.
Остаются ещё 10% — это те, кто не может внести полную сумму и не хочет обращаться в банк. Они не проходят по внутренним политикам, не готовы делиться персональными данными или не готовы взаимодействовать с финансовыми организациями.
В результате получается: 54% клиентов доходят до оплаты, а 46% — теряются навсегда. Это почти каждый второй потенциальный покупатель.
И это не просто упущенные клиенты, но и потеря потенциальной выручки, рекламного бюджета и ресурсов команды.
Почему одобряемость стала ниже?
В 2024 и 2025 году ключевая ставка Банка России росла. Весной 2025 года она достигла 20% годовых. Банки повысили ставки и ужесточили требования к заёмщикам. Отказы стали чаще, даже среди тех, у кого нет проблем с кредитной историей. Для клиентов с нестабильным доходом вероятность отказа особенно высока.
Из них: 55% получают одобрение и оплачивают курс частями, 45% получают отказ от всех банков.
Остаются ещё 10% — это те, кто не может внести полную сумму и не хочет обращаться в банк. Они не проходят по внутренним политикам, не готовы делиться персональными данными или не готовы взаимодействовать с финансовыми организациями.
В результате получается: 54% клиентов доходят до оплаты, а 46% — теряются навсегда. Это почти каждый второй потенциальный покупатель.
И это не просто упущенные клиенты, но и потеря потенциальной выручки, рекламного бюджета и ресурсов команды.
Почему одобряемость стала ниже?
В 2024 и 2025 году ключевая ставка Банка России росла. Весной 2025 года она достигла 20% годовых. Банки повысили ставки и ужесточили требования к заёмщикам. Отказы стали чаще, даже среди тех, у кого нет проблем с кредитной историей. Для клиентов с нестабильным доходом вероятность отказа особенно высока.
Внутренние рассрочки без участия банка
Внутренняя рассрочка позволяет сохранить продажу, даже если клиенту отказали все банки или он не хочет передавать свои данные финансовым организациям.
Внутренняя доверительная рассрочка
При таком формате школа или эксперт сами предоставляют рассрочку, определяя условия и график оплаты. Обычно процесс выглядит так:
Такая модель может работать, особенно если продаж немного. Но при росте начинаются сложности. Менеджеры тратят время на напоминания, контроль оплат, общение с клиентами. Масштабировать такую модель сложно. Чем больше клиентов, тем выше риск сбоев в процессе и потери контроля. А для тех, кто работает без команды, такая схема практически невозможна.
Даже при налаженных процессах сохраняются риски.
Самый очевидный — неоплата. Клиент прошёл первые модули, получил доступ, но перестал платить. Формально доступ можно ограничить, но выручку и затраты на привлечение не вернуть. А у клиента остаётся неполный опыт прохождения курса, который он может трактовать по-своему.
Вторая группа рисков — юридические. При работе с внутренней рассрочкой стандартная оферта не подходит. В ней, как правило, указана полная предоплата и общие условия возврата. А при оплате частями важно фиксировать индивидуальные договорённости: график платежей, этапы открытия доступа, формат предоставления услуг.
Проще и безопаснее заключить отдельный договор. В нём прописывается порядок оплат, а также, как и когда клиент получает доступ к материалам.
Дополнительные сложности.
Нужно вручную отслеживать, кому и когда открывать доступ. Если клиент сразу получает бо́льшую часть контента, риски неоплаты выше, особенно при отсутствии чёткого контроля и ограничений.
Внутренняя доверительная рассрочка
При таком формате школа или эксперт сами предоставляют рассрочку, определяя условия и график оплаты. Обычно процесс выглядит так:
- Сумма онлайн-продукта делится на несколько частей
- Клиент оплачивает первый платёж
- Доступ открывается поэтапно, в зависимости от графика платежей
Такая модель может работать, особенно если продаж немного. Но при росте начинаются сложности. Менеджеры тратят время на напоминания, контроль оплат, общение с клиентами. Масштабировать такую модель сложно. Чем больше клиентов, тем выше риск сбоев в процессе и потери контроля. А для тех, кто работает без команды, такая схема практически невозможна.
Даже при налаженных процессах сохраняются риски.
Самый очевидный — неоплата. Клиент прошёл первые модули, получил доступ, но перестал платить. Формально доступ можно ограничить, но выручку и затраты на привлечение не вернуть. А у клиента остаётся неполный опыт прохождения курса, который он может трактовать по-своему.
Вторая группа рисков — юридические. При работе с внутренней рассрочкой стандартная оферта не подходит. В ней, как правило, указана полная предоплата и общие условия возврата. А при оплате частями важно фиксировать индивидуальные договорённости: график платежей, этапы открытия доступа, формат предоставления услуг.
Проще и безопаснее заключить отдельный договор. В нём прописывается порядок оплат, а также, как и когда клиент получает доступ к материалам.
Дополнительные сложности.
Нужно вручную отслеживать, кому и когда открывать доступ. Если клиент сразу получает бо́льшую часть контента, риски неоплаты выше, особенно при отсутствии чёткого контроля и ограничений.
Внутренняя рассрочка от партнёрского сервиса LeadPay
Это решение превращает банковские отказы в выручку, а также полностью освобождает от операционной рутины. Сервис берёт на себя полное автоматическое сопровождение: контроль графика платежей, напоминания клиентам, юридическую поддержку.
Подходит для сложных категорий покупателей:
- 100% одобрений
- Поддержка валют и карт со всего мира
- Рассрочка до 3 млн ₽ сроком до двух лет
Подходит для сложных категорий покупателей:
- самозанятые без официального трудового договора
- люди без кредитной истории или с негативной
- иностранные граждане, нерезиденты
- граждане без постоянной регистрации в РФ
Для покупателя — это способ получить нужный продукт без лишних сложностей. Для продавца — дополнительная выручка, которую невозможно получить при работе только с банковскими инструментами.
Комиссия сервиса составляет 15% и удерживается с каждого фактического платежа покупателя. Эта сумма покрывает весь цикл сопровождения: от оформления до взыскания неоплат.
Комиссия сервиса составляет 15% и удерживается с каждого фактического платежа покупателя. Эта сумма покрывает весь цикл сопровождения: от оформления до взыскания неоплат.
Продавец может сам выбрать, как учесть комиссию: включить в стоимость продукта или добавить к платежам покупателя. Это настраивается индивидуально.
Модель внутренней рассрочки через партнёрский сервис LeadPay подходит для большинства цифровых проектов в онлайн-образовании. Её используют для продажи курсов, консультаций, программ наставничества и других инфопродуктов.
Подключение доступно для самозанятых, ИП и юрлиц.
Запустите внутреннюю рассрочку за 4 шага
Шаг 1. Подключение продавца. Настройте условия рассрочки под свой продукт, с нужным графиком, валютой и каналом продаж.
Шаг 2. Генерация платёжной ссылки. Внутри условия рассрочки, описание продукта, реквизиты продавца и кнопка согласия с условиями (юридический акцепт).
Шаг 3. Первая оплата и доступ. Первый платёж = подтверждение договора. После оплаты клиент получает доступ к курсу. Платежи распределяются по графику, включаются автоматические напоминания.
Шаг 4. Сопровождение. Сервис обеспечивает техническое сопровождение процесса: отправляет напоминания, отслеживает оплаты. Также формирует юридически корректное оформление — оферта, акцепт, фиксация согласия. Все документы доступны продавцу и покупателю.
Подключение доступно для самозанятых, ИП и юрлиц.
Запустите внутреннюю рассрочку за 4 шага
Шаг 1. Подключение продавца. Настройте условия рассрочки под свой продукт, с нужным графиком, валютой и каналом продаж.
Шаг 2. Генерация платёжной ссылки. Внутри условия рассрочки, описание продукта, реквизиты продавца и кнопка согласия с условиями (юридический акцепт).
Шаг 3. Первая оплата и доступ. Первый платёж = подтверждение договора. После оплаты клиент получает доступ к курсу. Платежи распределяются по графику, включаются автоматические напоминания.
Шаг 4. Сопровождение. Сервис обеспечивает техническое сопровождение процесса: отправляет напоминания, отслеживает оплаты. Также формирует юридически корректное оформление — оферта, акцепт, фиксация согласия. Все документы доступны продавцу и покупателю.